Fondamentali, strutture di trattati e piattaforma spiegati — 26 domande in 14 lingue.
Prova RI-TOOLLa riassicurazione e un assicurazione stipulata da una compagnia di assicurazioni presso uno o piu riassicuratori per limitare la propria esposizione ai grandi sinistri. Quando un assicuratore diretto sottoscrive una polizza, accetta un rischio finanziario per conto dell assicurato. La riassicurazione gli permette di trasferire parte di tale rischio a un riassicuratore in cambio di una quota del premio.
Nella riassicurazione proporzionale, il riassicuratore condivide premi e sinistri con la cedente secondo una proporzione concordata. Le due forme principali sono la quota share e il surplus. Nella riassicurazione non proporzionale, il riassicuratore interviene solo quando i sinistri superano una soglia definita.
La riassicurazione Eccedenza di Sinistro e un trattato non proporzionale in cui il riassicuratore indennizza la cedente per la parte di un sinistro che supera una ritenzione definita, fino a un limite massimo specificato.
La riassicurazione in trattato copre automaticamente un intero portafoglio in virtu di un accordo permanente. La riassicurazione facoltativa si applica a un singolo rischio individuato che la cedente sceglie di riassicurare separatamente.
Il mercato riassicurativo coinvolge diversi attori chiave: cedenti, riassicuratori come Munich Re e Swiss Re, broker di riassicurazione come Aon e Guy Carpenter, attuari e team legali.
Una commissione di profitto e una disposizione contrattuale in cui il riassicuratore paga alla cedente una quota dell utile tecnico generato dal portafoglio riassicurato.
Le riserve IBNR (Incurred But Not Reported) rappresentano la passivita stimata per i sinistri gia accaduti ma non ancora dichiarati all assicuratore o riassicuratore.
La riassicurazione catastrofale e una forma di protezione a eccedenza di sinistro progettata per assorbire l impatto aggregato di un singolo evento naturale o causato dall uomo su un portafoglio.
Una clausola di riassicurazione e una disposizione contrattuale che definisce come rischio, premi, sinistri e obbligazioni sono ripartiti tra la cedente e il riassicuratore. Le clausole costituiscono i mattoni fondamentali di qualsiasi contratto di riassicurazione: specificano l ambito della copertura, le condizioni alle quali il riassicuratore paga, i limiti e le franchigie applicabili e gli obblighi procedurali di ciascuna parte. Il testo preciso di ogni clausola e giuridicamente vincolante e determina direttamente come viene calcolato il conto tecnico, come vengono risolte le controversie e come si comporta il contratto in presenza di un evento sinistro insolito.
Il cambiamento climatico sta rimodellando la riassicurazione delle catastrofi naturali aumentando la frequenza e la gravita dei rischi secondari.
Una clausola di controllo dei sinistri stabilisce chi controlla la gestione, la difesa e la liquidazione dei sinistri e se il riassicuratore deve dare il proprio consenso prima della liquidazione. Quando presente, obbliga generalmente la cedente a notificare tempestivamente il riassicuratore, a seguire le procedure sinistri concordate e a ottenere l approvazione del riassicuratore prima di impegnarsi in una liquidazione superiore a una soglia definita. La clausola incide direttamente sul processo di recupero riassicurativo e deve essere modellata correttamente per evitare controversie sull ammissibilita di un determinato accordo.
La riassicurazione cyber copre le perdite derivanti da violazioni di dati, ransomware, interruzioni dell attivita per guasti IT e rischi digitali correlati.
Una clausola follow the fortunes obbliga il riassicuratore a seguire le decisioni in buona fede di sottoscrizione e liquidazione della cedente, nel rispetto del testo del contratto. Se la cedente paga un sinistro ai sensi della polizza originale, il riassicuratore e generalmente vincolato a seguire tale decisione e a pagare la propria quota, anche se avrebbe potuto decidere diversamente. La clausola crea allineamento tra cedente e riassicuratore sui risultati del portafoglio, ma non protegge la cedente da frodi, malafede o sinistri al di fuori dell ambito del contratto.
Il rischio terrorismo e tipicamente escluso dai trattati standard di catastrofe danni e coperto da pool o facility dedicate, spesso con il sostegno governativo.
Una clausola follow the settlements obbliga il riassicuratore a seguire le decisioni di liquidazione ragionevoli della cedente, purche rientrino nell ambito del contratto di riassicurazione. A differenza della follow the fortunes, e piu specifica e si concentra sulle liquidazioni dei sinistri. Un errata interpretazione del suo ambito porta ad aspettative di recupero errate nel conto tecnico.
La riassicurazione della longevita trasferisce il rischio che una popolazione di renditori o pensionati viva piu a lungo di quanto previsto nella base tariffaria.
Una clausola hours definisce la finestra temporale entro cui si considera avvenuto un evento catastrofale ai fini dell aggregazione dei sinistri sotto un unico sinistro. Le finestre tipiche vanno da 72 ore per le tempeste a 168 ore per i terremoti o le alluvioni. Modellare incorrettamente questa clausola distorce direttamente il calcolo del recupero nel conto tecnico.
La riassicurazione parametrica paga un importo concordato in anticipo quando un indice fisico definito raggiunge un trigger specificato, indipendentemente dalla perdita effettiva subita.
Una clausola di aggregazione spiega quando piu sinistri individuali possono essere combinati in un unico evento sinistro per finalita riassicurative. Determina se una serie di sinistri sono trattati come un unico accadimento o come eventi separati. Una clausola di aggregazione mal modellata puo portare il conto tecnico a sovrastimare o sottostimare i recuperi.
Una copertura per eccedenza di perdita aggregata fornisce protezione quando le perdite cumulate della cedente in un periodo definito superano una ritenzione aggregata annuale.
Una clausola di definizione di evento descrive come un evento sinistro viene identificato e delimitato, in particolare per le coperture catastrofali, incidentali o a base di accadimento. Determina cosa costituisce un singolo evento. Le definizioni di evento ambigue sono una delle fonti piu comuni di controversie riassicurative. In RI-TOOL, modellare la definizione di evento come nodo DAG con condizioni esplicite impedisce all ambiguita di propagarsi nel conto tecnico.
Una commissione a scala variabile e una disposizione di riassicurazione proporzionale in cui la commissione pagata dal riassicuratore alla cedente varia inversamente al rapporto sinistri/premi del portafoglio riassicurato.
Una clausola cut-through consente all assicurato originale, o a un altro beneficiario nominato, di avanzare una pretesa direttamente nei confronti del riassicuratore in determinate circostanze, di solito se la cedente diventa insolvente. Crea un rapporto giuridico diretto tra riassicuratore e assicurato originale e deve essere chiaramente identificata nella struttura contrattuale per essere correttamente riflessa nel conto tecnico.
Una clausola di ripristino in un trattato di eccedenza di sinistro ripristina il limite di copertura dopo che e stato parzialmente o totalmente esaurito da un sinistro pagato.
Una clausola di insolvenza stabilisce cosa accade al contratto di riassicurazione se la cedente diventa insolvente. Prevede tipicamente che il riassicuratore rimanga responsabile della propria quota di sinistri, che i recuperi riassicurativi siano pagati all asse o al liquidatore della cedente e non direttamente ai contraenti, e che il contratto rimanga in vigore per il run-off delle passivita esistenti. La clausola e indispensabile nei portafogli a sviluppo lungo.
Lo sviluppo dei sinistri si riferisce al processo mediante il quale il costo finale di un sinistro cambia tra la sua prima segnalazione e la sua liquidazione definitiva.
Una clausola arbitrale impone che le controversie ai sensi del contratto di riassicurazione siano risolte mediante arbitrato anziche attraverso procedimenti giudiziari. Gli arbitrati riassicurativi sono tipicamente condotti da panel di esperti del settore in grado di valutare argomenti tecnici sull interpretazione del contratto e sul calcolo dei sinistri. L arbitrato e generalmente riservato e piu rapido del contenzioso.
Una clausola di notifica obbliga la cedente a informare il riassicuratore di sinistri, perdite o eventi entro un termine specificato. La notifica tardiva o assente puo compromettere il diritto della cedente al recupero ai sensi del contratto di riassicurazione. Modellare con precisione la clausola e essenziale per evitare di recuperare meno del previsto.
Una clausola di cooperazione sinistri obbliga la cedente a consultare il riassicuratore o a tenerlo informato sulla gestione dei sinistri, spesso in caso di sinistri importanti o complessi. A differenza della clausola di controllo sinistri, crea un obbligo di condivisione delle informazioni senza necessariamente concedere diritti di veto. La violazione puo dare al riassicuratore motivi per ridurre o negare il recupero.
RI-TOOL e una piattaforma SaaS progettata per i team di riassicurazione che hanno bisogno di formalizzare, strutturare e condividere documentazione complessa di clausole riassicurative.
Ogni riga di una clausola di riassicurazione si traduce in una regola di calcolo nel conto tecnico. Quando la formulazione e ambigua o interpretata erroneamente, le regole di calcolo sono sbagliate. RI-TOOL affronta questo problema richiedendo che ogni clausola sia formalizzata come DAG prima di poter essere collegata al modello di conto tecnico, rendendo ogni ipotesi esplicita e verificabile.
Un Grafo Aciclico Diretto (DAG) in RI-TOOL e una rappresentazione strutturata di una clausola riassicurativa, dove i nodi rappresentano elementi logici e gli archi diretti rappresentano dipendenze tra di essi.
Una clausola di riassicurazione mal modellata introduce errori che si propagano all intero conto tecnico: recuperi per importi errati, flussi errati di premi o commissioni, controversie con il riassicuratore e calcoli errati del capitale regolamentare. Nei portafogli a sviluppo lungo, un errore di modellazione puo non emergere per anni. RI-TOOL previene questo rendendo esplicita la logica della clausola nel DAG al momento della formalizzazione.
RI-TOOL organizza il lavoro in otto profili complementari: Junior Underwriter, Senior Underwriter, Attuario, Risk Modeller, Manager, SOA Senior, SOA Junior e Admin Tenant.
RI-TOOL formalizza la logica delle clausole come Grafi Aciclici Diretti (DAG) in cui ogni nodo rappresenta una condizione, una soglia, una formula o un valore di riferimento, e ogni arco rappresenta una dipendenza o un flusso di calcolo. La struttura della clausola viene resa esplicita anziche lasciata implicita in un foglio di calcolo. Una volta validato il DAG, viene collegato al modello di conto tecnico in modo che il risultato finanziario sia sempre derivato dalla logica di clausola formalizzata.
RI-TOOL supporta 14 lingue: inglese, francese, tedesco, spagnolo, italiano, portoghese, olandese, polacco, giapponese, arabo, coreano, cinese, turco ed ebraico.
In RI-TOOL, il legame tra struttura delle clausole e conto tecnico e diretto ed esplicito. L attuario formalizza ogni clausola di riassicurazione come DAG. Il manager istanzia il DAG su un contratto reale. Il SOA Senior progetta il modello di conto tecnico come DAG separato, in cui ogni nodo formula deve essere collegato a un nodo corrispondente nel grafo contrattuale del manager. Quando una clausola cambia, l impatto sul conto tecnico e immediatamente visibile.
Un tenant in RI-TOOL e uno spazio di lavoro isolato per una singola organizzazione, con la propria libreria di clausole, definizioni di grafi, contratti, utenti e dati di riferimento.
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I documenti caricati in RI-TOOL sono cifrati a riposo con AES-256-GCM con una chiave per tenant memorizzata al di fuori della root web.
Il glossario RI Terms e un riferimento integrato e multilingue di 298 termini di riassicurazione che copre strutture proporzionali e non proporzionali, modellazione catastrofi, riserve attuariali, meccanismi contrattuali e concetti normativi.