Questions et Réponses Réassurance

La réassurance est une assurance souscrite par une compagnie d assurance auprès d un ou plusieurs réassureurs pour limiter son exposition aux sinistres importants. Lorsqu un assureur direct souscrit une police, il accepte un risque financier au nom de l assuré. La réassurance lui permet de transférer une partie de ce risque à un réassureur en échange d une quote-part de prime. En cas de sinistre couvert, le réassureur verse sa part convenue à la cédante, préservant sa solvabilité et sa capacité à poursuivre son activité. La réassurance fonctionne selon deux grands modèles : le traité, qui couvre automatiquement un portefeuille défini de risques, et la facultative, qui couvre des risques individuels négociés au cas par cas.

En réassurance proportionnelle, le réassureur partage primes et sinistres avec la cédante selon une proportion convenue. Les deux formes principales sont la quote-part, où un pourcentage fixe de chaque risque est cédé, et le surplus, où la cession varie selon la somme assurée par rapport à la rétention de la cédante. En réassurance non-proportionnelle, le réassureur n intervient que lorsque les sinistres dépassent un seuil défini appelé rétention ou priorité. Les structures non-proportionnelles les plus courantes sont l Excédent de Sinistre (XS) et le Stop-Loss.

La réassurance Excédent de Sinistre est un traité non-proportionnel par lequel le réassureur indemnise la cédante pour la fraction d un sinistre qui dépasse une rétention définie, jusqu à une limite maximale déterminée. Par exemple, une couche de 20 M xs 5 M signifie que la cédante retient les premiers 5 millions et le réassureur couvre les 20 millions suivants. L XS peut être structuré par risque, par événement ou par survenance. C est le mécanisme de protection dominant contre les sinistres individuels importants et les accumulations catastrophes.

Un traité en quote-part est une forme de réassurance proportionnelle dans laquelle la cédante cède un pourcentage fixe de primes et de sinistres provenant d une classe ou d un portefeuille défini au réassureur. En échange, le réassureur verse à la cédante une commission de réassurance pour couvrir les frais d acquisition et les frais généraux. Les quotes-parts procurent à la cédante un allègement de capacité et un soutien en capital, et sont courantes dans les branches à valeurs unitaires élevées — dommages aux biens, transport maritime, aviation.

La réassurance en traité couvre automatiquement l intégralité d un portefeuille en vertu d un accord permanent. Une fois le traité en vigueur, chaque risque éligible est cédé sans négociation individuelle. La réassurance facultative s applique à un risque unique et individuellement identifié que la cédante choisit de réassurer séparément, typiquement parce qu il sort du périmètre du traité ou dépasse ses limites. Le placement facultatif exige une souscription individuelle par le réassureur pour chaque risque.

Le marché de la réassurance fait intervenir plusieurs acteurs clés : les cédantes qui transfèrent des parties de leur risque ; les réassureurs qui assument ces risques — Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, Berkshire Hathaway Re, SCOR et les syndicats du Lloyd ; les courtiers de réassurance — Aon, Guy Carpenter, Gallagher Re — qui jouent le rôle d intermédiaires ; les actuaires qui modélisent les pertes attendues et tarifient les traités ; et les équipes juridiques qui veillent à ce que les libellés contractuels soient précis et opposables.

Une commission de profit est une disposition contractuelle par laquelle le réassureur verse à la cédante une part du bénéfice technique généré par le portefeuille réassuré. Elle est calculée comme un pourcentage convenu du bénéfice net — primes perçues moins sinistres payés et frais — sous réserve d un report de déficit qui empêche la cédante de percevoir une commission lors d années profitables faisant suite à des années déficitaires. Les commissions de profit alignent les intérêts de la cédante et du réassureur et sont courantes dans les traités proportionnels.

Les provisions pour sinistres survenus non déclarés (IBNR) représentent la charge estimée des sinistres qui se sont déjà produits mais n ont pas encore été déclarés à l assureur ou au réassureur. Elles sont un élément critique de la solvabilité bilanciaire, car les sinistres — en particulier en branches à développement long comme la responsabilité civile et les accidents du travail — peuvent mettre des années ou des décennies à émerger et à se régler. Les réassureurs valorisent et gèrent l exposition aux IBNR à l aide de triangles de développement actuariels et de benchmarks sectoriels. Une estimation précise de l IBNR influence directement la tarification des traités, les négociations de commutation et les exigences de capital réglementaire.

La réassurance catastrophe est une forme de protection en excédent de sinistre conçue pour absorber l impact agrégé d un seul événement naturel ou d origine humaine sur un portefeuille — ouragan, séisme, inondation ou attentat terroriste, par exemple. La cédante retient les sinistres en deçà du point d attachement ; le réassureur couvre la couche supérieure jusqu à la limite. Les couvertures Cat sont généralement structurées par événement et tarifées à l aide de modèles de pertes probabilistes (RMS, AIR, OASIS) qui estiment les périodes de retour pour des événements de différentes sévérités.

Une clause de réassurance est une disposition contractuelle qui définit la manière dont le risque, les primes, les sinistres et les obligations sont partagés entre la cédante et le réassureur. Les clauses constituent les briques fondamentales de tout traité ou facultative : elles précisent le périmètre de couverture, les conditions de paiement du réassureur, les limites et les rétentions applicables, ainsi que les obligations procédurales de chaque partie. Le libellé précis de chaque clause est juridiquement contraignant et détermine directement la façon dont le compte technique est calculé, comment les litiges sont résolus et comment le contrat se comporte face à un événement sinistre atypique.

Le changement climatique remodèle la réassurance des catastrophes naturelles en augmentant la fréquence et la sévérité des périls secondaires — incendies de forêt, crues rapides, orages convectifs et submersions côtières — qui recevaient historiquement moins d attention de modélisation que les périls primaires. Les réassureurs ont répondu par une tarification ajustée au risque plus élevée, des conditions plus strictes, une capacité réduite pour les zones les plus exposées et un recours accru aux déclencheurs paramétriques. Certaines lignes deviennent difficiles à réassurer à des tarifs économiquement viables, créant des lacunes de couverture qui affectent la disponibilité du marché primaire.

Une clause de contrôle des sinistres définit qui gère le traitement, la défense et le règlement des sinistres, et si le réassureur doit donner son accord avant tout règlement. Lorsqu elle est présente, elle oblige généralement la cédante à notifier rapidement le réassureur, à suivre les procédures convenues et à obtenir son approbation avant de s engager sur un règlement dépassant un seuil défini. Sans cette clause, la cédante conserve toute latitude dans la gestion des sinistres, ce qui peut exposer le réassureur à des règlements qu il juge déraisonnables. La clause influe directement sur le processus de récupération en réassurance et doit être modélisée avec précision pour éviter tout litige sur le caractère recouvrable d un règlement donné.

La réassurance cyber couvre les pertes liées aux violations de données, aux rançongiciels, aux interruptions d activité dues à des défaillances informatiques et aux risques numériques connexes. C est une branche en évolution rapide caractérisée par un risque d accumulation élevé — un seul événement systémique, comme une panne de cloud ou une vulnérabilité logicielle, peut affecter simultanément des milliers d assurés. Les réassureurs limitent leur exposition cyber par des plafonds par événement, des exclusions systémiques et des plafonds d agrégat. La tarification est intensive en données et repose sur la composition du portefeuille de la cédante, les déclencheurs de couverture et le scoring cyber des entités assurées.

Une clause follow the fortunes oblige le réassureur à suivre les décisions de souscription et de règlement prises de bonne foi par la cédante, dans les limites du libellé du traité. Cela signifie que si la cédante indemnise un sinistre au titre de la police d origine — même si le réassureur aurait pu décider autrement — celui-ci est en principe tenu de suivre cette décision et de payer sa quote-part. La clause aligne les intérêts de la cédante et du réassureur sur les résultats du portefeuille, mais ne protège pas la cédante contre la fraude, la mauvaise foi ou les sinistres hors périmètre du traité. La modéliser correctement dans une structure DAG nécessite de cartographier les conditions déclenchant l obligation de suivi et les exclusions qui la limitent.

Le risque terroriste est généralement exclu des traités standard de catastrophe dommages et couvert par des pools ou des facilities dédiés, souvent avec une garantie de l État. Dans de nombreux marchés, des structures de pool parrainées par l État — Pool Re au Royaume-Uni, GAREAT en France, EXTREMUS en Allemagne, TRIA aux États-Unis — fournissent de la capacité après épuisement de la capacité du marché privé. Les réassureurs actifs sur les risques terrorisme modélisent des scénarios d attaques NRBC, conventionnelles et cyber-physiques, avec une incertitude significative dans les estimations de queue de distribution.

Une clause follow the settlements oblige le réassureur à suivre les décisions de règlement raisonnables prises par la cédante, pour autant qu elles s inscrivent dans le périmètre du contrat de réassurance. Contrairement à la clause follow the fortunes — qui couvre l ensemble de la relation de souscription — la clause follow the settlements est plus étroite et porte spécifiquement sur les règlements de sinistres. La cédante doit démontrer que le règlement a été effectué de bonne foi, que le sinistre relève prima facie de la police et que le montant est raisonnable. Cette clause est fréquente en réassurance proportionnelle et facultative. Une mauvaise lecture de son périmètre — par exemple en la confondant avec une clause follow the fortunes plus large — conduit à des attentes de récupération erronées dans le compte technique.

La réassurance longévité transfère le risque qu une population de rentiers ou de retraités vive plus longtemps que prévu dans la base de tarification. Les cédantes — typiquement des assureurs vie et des régimes de retraite — l utilisent pour couvrir l écart entre les hypothèses d amélioration de la mortalité et les taux de survie réels. Les structures incluent des traités d indemnité basés sur les paiements effectifs, des couvertures indexées sur des indices de mortalité de population et des swaps de longévité. La longévité est un risque à longue durée avec une queue multi-décennale, nécessitant une modélisation stochastique sophistiquée et un appariement des passifs indexés sur l inflation.

Une clause hours définit la fenêtre temporelle pendant laquelle un événement catastrophique est réputé se produire aux fins de l agrégation des sinistres sous une seule occurrence. Les fenêtres types vont de 72 heures pour les tempêtes à 168 heures pour les séismes ou les inondations. Tous les sinistres survenant dans cette fenêtre et résultant du même événement peuvent être cumulés pour atteindre le point d attachement du traité. Cette clause est déterminante dans les traités XS catastrophe : sans elle, des sinistres individuels pourraient ne jamais atteindre le point d attachement, même si l impact agrégé de l événement est considérable. Modéliser incorrectement la clause hours — par exemple en utilisant une période calendaire fixe au lieu de la fenêtre définie par le traité — fausse directement le calcul de récupération dans le compte technique.

La réassurance paramétrique verse un montant pré-convenu lorsqu un indice physique défini — vitesse du vent, magnitude sismique, niveau de précipitations — atteint un déclencheur spécifié, indépendamment de la perte réelle subie. Cela élimine les délais de règlement des sinistres et le risque de base lié aux lacunes de couverture des polices, ce qui la rend attractive pour les États, les programmes agricoles et le financement d intervention rapide. Le risque principal est le risque de base : le versement paramétrique peut diverger de la perte réelle de la cédante si l indice n est pas parfaitement corrélé avec les dommages du portefeuille.

Une clause d agrégation précise dans quels cas plusieurs sinistres individuels peuvent être regroupés en un seul événement sinistre aux fins de la réassurance. Elle détermine si une série de sinistres — causés par des circonstances liées, un même événement à l origine ou un facteur commun — sont traités comme une seule occurrence ou comme des événements distincts. La définition de l agrégation a un impact direct sur l atteinte du point d attachement du traité et sur la consommation de la limite de réassurance. Les clauses d agrégation sont particulièrement significatives en responsabilité civile, cyber et couvertures catastrophe, où des événements systémiques peuvent toucher de nombreux assurés simultanément. Une clause d agrégation mal modélisée peut conduire à surestimer ou sous-estimer les récupérations dans le compte technique en traitant à tort des sinistres multi-événements comme un seul, ou inversement.

Une couverture en excédent de sinistre agrégat (Agg XL ou Stop-Loss) offre une protection lorsque les sinistres cumulés de la cédante sur une période définie — typiquement un exercice de souscription — dépassent une rétention agrégée annuelle. Contrairement à l XS par occurrence, elle n est pas déclenchée par un seul événement mais par l accumulation de sinistres de fréquence qui tombent individuellement sous la rétention par risque. L Agg XL est utilisée pour protéger les ratios combinés et stabiliser les résultats dans les branches courtes volatiles.

Une clause de définition d événement décrit comment un événement sinistre est identifié et délimité, notamment pour les couvertures catastrophe, accident ou occurrence. Elle détermine ce qui constitue un seul événement — par exemple, si plusieurs tempêtes dans la même semaine forment un seul événement ou plusieurs, ou si des sinistres dans différents territoires causés par le même système météorologique sont agrégés. Cette définition interagit directement avec la clause hours et la clause d agrégation pour déterminer le montant final de sinistre présenté au réassureur. Les définitions d événement ambiguës sont l une des sources de litiges les plus fréquentes en réassurance. Dans RI-TOOL, modéliser la définition d événement comme un nœud DAG avec des conditions explicites empêche l ambiguïté de se propager dans le compte technique.

Une commission à échelle mobile est une disposition de réassurance proportionnelle dans laquelle la commission versée par le réassureur à la cédante varie en sens inverse du ratio sinistres/primes du portefeuille réassuré. Un ratio sinistres/primes faible génère une commission plus élevée ; un ratio élevé la réduit jusqu à un plancher minimum. L échelle aligne les incitations : la cédante est récompensée pour une bonne performance de souscription et le réassureur est protégé contre la sélection adverse. Elle est souvent couplée à une commission de profit pour un alignement complet.

Une clause cut-through permet à l assuré d origine, ou à un autre bénéficiaire désigné, de réclamer directement auprès du réassureur dans certaines circonstances — typiquement si la cédante devient insolvable et ne peut plus payer les sinistres. Au lieu que la récupération de réassurance transite par la succession de la cédante, le cut-through dirige le paiement directement vers le souscripteur d origine. Cette clause est courante dans les montages de fronting et sur les marchés où la solidité financière de la cédante est incertaine. Elle crée une relation juridique directe entre le réassureur et l assuré d origine qui n existerait pas autrement, et doit être clairement identifiée dans la structure contractuelle pour être correctement reflétée dans la modélisation des flux de trésorerie et le compte technique.

Une clause de reconstitution dans un traité d excédent de sinistre restaure la limite de couverture après qu elle a été partiellement ou totalement épuisée par un sinistre payé. Les reconstitutions peuvent être gratuites — sans prime additionnelle — ou payantes à un taux spécifié, souvent au prorata de la perte en pourcentage de la limite. Le nombre de reconstitutions est fixé à l origine ; une fois toutes épuisées, la couche ne fournit plus aucune protection pour le reste de la période du traité.

Une clause d insolvabilité précise ce qui se passe pour le contrat de réassurance si la cédante devient insolvable. Elle prévoit généralement que le réassureur reste tenu pour sa quote-part de sinistres, que les récupérations de réassurance sont versées à la succession ou au liquidateur de la cédante — et non directement aux assurés — et que le contrat reste en vigueur pour le déroulement des passifs existants. Sans clause d insolvabilité correctement rédigée, le réassureur pourrait arguer que ses obligations sont éteintes par l insolvabilité de la cédante, ou que les paiements s effectuent au mauvais bénéficiaire. Cette clause est indispensable dans les portefeuilles à développement long et doit être modélisée avec soin pour refléter la bonne hiérarchie de paiements dans le compte technique en scénario de run-off.

Le développement des sinistres désigne le processus par lequel le coût ultime d un sinistre évolue entre sa déclaration initiale et son règlement définitif. Les sinistres se développent à la hausse au fur et à mesure que de nouveaux dommages, frais juridiques ou préjudices tardifs sont déclarés. Les actuaires utilisent des schémas de développement — triangles de sinistres payés et survenus par année d accident et âge de développement — pour projeter les sinistres ultimes. Dans les branches à développement long, le développement peut se poursuivre pendant vingt ans ou plus. Sous-estimer le développement conduit à des insuffisances de provisions qui peuvent menacer la solvabilité et fausser la tarification des traités.

Une clause d arbitrage impose que les litiges nés du contrat de réassurance soient résolus par arbitrage plutôt que par voie judiciaire. Les arbitrages en réassurance sont généralement conduits par des panels d experts du secteur plutôt que par des juges, ce qui permet d évaluer les arguments techniques sur l interprétation des traités, le calcul des sinistres et les pratiques de marché avec un regard d initiés. La clause précise habituellement le siège de l arbitrage, le droit applicable, le nombre d arbitres et le processus de sélection. L arbitrage est généralement confidentiel et plus rapide qu un contentieux judiciaire. Sur le plan de la modélisation, les clauses d arbitrage renforcent l importance d une rédaction précise des clauses dans RI-TOOL : un libellé ambigu qui aboutit à l arbitrage sera interprété contre le rédacteur si le sens est incertain.

Une clause de notification oblige la cédante à informer le réassureur des sinistres, pertes ou événements dans un délai spécifié. Une notification tardive ou absente peut compromettre le droit de la cédante à recouvrer au titre du contrat de réassurance. Les obligations de notification varient : certaines clauses exigent une information dès la déclaration d un sinistre, d autres seulement lorsqu il atteint un montant seuil, d autres encore à chaque stade de son développement. Dans les branches à développement long, les clauses de notification interagissent avec le provisionnement IBNR et peuvent influer sur le moment où le réassureur est impliqué dans le traitement des sinistres. Modéliser précisément la clause de notification — déclencheur, seuil et conséquence du non-respect — est indispensable pour éviter de recouvrer moins que prévu ou de déclencher des défenses de préjudice de la part du réassureur.

Une clause de coopération sinistres oblige la cédante à consulter le réassureur ou à le tenir informé de la gestion des sinistres, notamment pour les sinistres importants ou complexes. Contrairement à la clause de contrôle des sinistres — qui confère au réassureur un pouvoir de décision — la clause de coopération crée une obligation de partage d information et d implication du réassureur dans le processus, sans nécessairement lui accorder de droit de veto. Elle peut obliger la cédante à fournir les dossiers sinistres, à participer à des réunions conjointes ou à respecter des directives de provisionnement convenues. Le non-respect d une clause de coopération peut donner au réassureur des motifs de réduire ou de refuser la récupération. Dans RI-TOOL, les obligations de coopération peuvent être modélisées comme des nœuds conditionnels dans la section sinistres du DAG du traité, reliés au calcul de récupération pour refléter leur impact dans le compte technique.

RI-TOOL est une plateforme SaaS conçue pour les équipes de réassurance qui ont besoin de formaliser, structurer et partager une documentation complexe de clauses de réassurance. Elle s adresse aux actuaires, souscripteurs, gestionnaires de programmes de réassurance, spécialistes SOA et modélisateurs de risques travaillant sur la conception de traités, les bibliothèques de clauses et les modèles de comptes techniques. Plutôt que de remplacer les moteurs de tarification ou de modélisation, RI-TOOL se concentre sur la couche de formalisation : transformer l intention d une clause en documentation structurée, auditable et basée sur des graphes DAG, pouvant être versionnée, taguée et partagée dans un environnement multi-tenant.

Chaque ligne d une clause de réassurance se traduit par une règle de calcul dans le compte technique. Le point d attachement, la limite, la définition de l agrégation, les conditions de reconstitution, le barème de commission de profit — chacun de ces éléments est directement dérivé du libellé de la clause. Lorsque ce libellé est ambigu ou mal interprété, les règles de calcul sont fausses et le compte technique produit des chiffres qui ne reflètent pas les obligations contractuelles réelles. Les conséquences fréquentes sont des récupérations sous-estimées parce qu une clause d agrégation a été lue trop restrictivement, surestimées parce qu une clause hours a été ignorée, ou contestées parce qu une obligation follow the settlements a été mal classifiée. RI-TOOL répond à cette problématique en exigeant que chaque clause soit formalisée sous forme de DAG — un graphe structuré de conditions et de dépendances — avant de pouvoir être reliée au modèle de compte technique. Cela rend chaque hypothèse explicite et auditable.

Un Graphe Orienté Acyclique (DAG) dans RI-TOOL est une représentation structurée d une clause de réassurance, où les nœuds représentent des éléments logiques — conditions, seuils, formules, références — et les arêtes dirigées représentent des dépendances ou des flux de calcul entre eux. Les DAG assurent la cohérence : la contrainte d acyclicité prévient les définitions circulaires. Chaque clause dans RI-TOOL est soutenue par un ou plusieurs DAG, permettant aux actuaires de modéliser des structures multicouches complexes, des commissions de profit, des échelles mobiles et des logiques de reconstitution dans une forme formellement vérifiable.

Une clause de réassurance mal modélisée introduit des erreurs qui se propagent à l ensemble du compte technique. Les conséquences les plus fréquentes sont : des récupérations payées ou réclamées à un montant incorrect parce qu un point d attachement ou une limite a été mal lu ; des flux de primes ou de commissions erronés parce qu une échelle mobile ou un mécanisme de commission de profit a été simplifié ou omis ; des litiges avec le réassureur parce que le calcul de la cédante ne correspond pas à la lecture de la même clause par le réassureur ; et des erreurs dans le calcul du capital réglementaire parce que le transfert de risque a été évalué sur des paramètres incorrects. Dans les branches à développement long, une erreur de modélisation commise à la souscription du contrat peut ne pas apparaître avant des années, lorsque le développement des sinistres révèle l écart. RI-TOOL prévient cela en rendant la logique de la clause explicite dans un DAG au moment de la formalisation, de sorte que les erreurs d interprétation sont détectées avant de se propager dans les états financiers.

RI-TOOL organise le travail selon huit profils complémentaires : Souscripteur Junior (rédige les clauses, gère les dépendances et les tags RI Terms), Souscripteur Senior (valide les clauses, gère le glossaire et les données de référence), Actuaire (formalise les clauses en DAG, attache des dimensions et des connexions risque), Modélisateur Risque (construit des graphes d exposition avec des nœuds site, péril et couverture), Manager (instancie les graphes sur des contrats réels et saisit les valeurs de dimension), SOA Senior (conçoit des modèles de comptes techniques sous forme de DAG), SOA Junior (instancie les modèles SOA et produit les états financiers) et Admin Tenant (gère les données de référence du tenant).

RI-TOOL formalise la logique des clauses de réassurance sous forme de Graphes Orientés Acycliques — DAG — dans lesquels chaque nœud représente une condition, un seuil, une formule ou une valeur de référence, et chaque arête représente une dépendance ou un flux de calcul. Cela signifie que la structure d une clause — ses conditions, ses limites, ses déclencheurs et ses interactions avec d autres clauses — est rendue explicite plutôt que laissée implicite dans un tableur ou un résumé narratif. Les actuaires utilisent le DAG pour documenter la logique exacte de chaque clause : par exemple, le calcul de reconstitution dépend du sinistre en pourcentage de la limite, qui dépend lui-même de la définition de l occurrence, qui fait référence à la clause hours. Une fois le DAG validé, il est connecté au modèle de compte technique afin que le résultat financier soit toujours dérivé de la logique de clause formalisée, et non d une interprétation manuelle susceptible de varier selon les utilisateurs ou dans le temps.

RI-TOOL prend en charge 14 langues sur l ensemble du contenu public et du glossaire RI Terms : anglais, français, allemand, espagnol, italien, portugais, néerlandais, polonais, japonais, arabe, coréen, chinois, turc et hébreu. L arabe et l hébreu sont rendus de droite à gauche. Le glossaire RI Terms stocke chaque concept une fois par langue avec un identifiant id_term partagé, garantissant que le stockage des tags est toujours neutre en termes de langue (id_term EN) tandis que l affichage s adapte à la langue choisie par l utilisateur. Les pages de guides, FAQ et glossaire sont générées statiquement dans les 14 langues pour la performance SEO.

Dans RI-TOOL, le lien entre la structure des clauses et le compte technique est direct et explicite. L actuaire formalise chaque clause de réassurance sous forme de DAG — en capturant les conditions, les limites, les reconstitutions, les barèmes de commission et les règles d agrégation. Le modélisateur de risque documente la structure d exposition. Le manager instancie le DAG sur un contrat réel et saisit les valeurs. Le SOA Senior conçoit ensuite le modèle de compte technique comme un DAG séparé, dans lequel chaque nœud formule doit être connecté à un nœud correspondant dans le graphe de contrat du manager. Cela signifie que le compte technique n est pas un tableur autonome — c est un résultat structuré dont chaque ligne est traçable jusqu à un nœud de clause spécifique. Lorsqu une clause change, l impact sur le compte technique est immédiatement visible. Lorsqu une clause est ambiguë, la structure DAG oblige à résoudre l ambiguïté avant que le résultat financier puisse être produit, empêchant les erreurs d atteindre les comptes.

Un tenant dans RI-TOOL est un espace de travail isolé pour une seule organisation — une compagnie de réassurance, un groupe d assurance ou une équipe de conseil. Chaque tenant dispose de sa propre bibliothèque de clauses, de ses définitions de graphes, de ses contrats, de ses utilisateurs et de ses données de référence. Les tenants partagent la même base de données sous-jacente mais sont strictement isolés par le filtre id_tenant dans toute l application. La plateforme suit un modèle un-tenant-par-mandat : la même organisation peut créer plusieurs tenants pour différents mandats, lignes d activité ou périmètres de confidentialité.

L accès à RI-TOOL se fait sur demande. Sur la page de connexion, cliquez sur l onglet Demander un accès et soumettez votre nom, email, organisation et une brève description de votre cas d usage. L équipe RI-TOOL examine chaque demande et, si elle est approuvée, provisionne un tenant avec des données de référence pré-chargées, des termes de glossaire et des structures de clauses exemples. Vous recevez les identifiants de connexion pour les huit profils utilisateurs par email. L accès d essai est illimité dans le temps sans paiement requis à l avance.

Les documents téléversés dans RI-TOOL — libellés de polices, textes de traités, notes techniques — sont chiffrés au repos en utilisant AES-256-GCM avec une clé par tenant stockée hors de la racine web. L isolation des tenants est appliquée au niveau des requêtes de base de données pour chaque opération de lecture et d écriture. L authentification utilise des mots de passe hachés en bcrypt avec des jetons de session. L accès à l interface d administration de la plateforme est restreint par liste blanche d IP. RI-TOOL n utilise pas les documents téléversés pour l entraînement de modèles et ne partage pas les données entre tenants.

Le glossaire RI Terms est une référence intégrée et multilingue de 298 termes de réassurance couvrant les structures proportionnelles et non-proportionnelles, la modélisation des catastrophes, la réservation actuarielle, les mécanismes contractuels et les concepts réglementaires. Chaque terme inclut une définition précise dans les 14 langues prises en charge. Dans la plateforme, les actuaires et les souscripteurs utilisent le glossaire pour tagger les clauses avec une terminologie standardisée, assurant un vocabulaire cohérent dans la bibliothèque de clauses. Le glossaire est également publié en tant que ressource SEO publique à /[lang]/ri-glossary/ pour la communauté réassurance au sens large.