Fundamentos, estruturas de tratados e plataforma explicados — 26 perguntas em 14 idiomas.
Experimentar RI-TOOLO resseguro e um seguro contratado por uma companhia de seguros junto de um ou mais resseguradores para limitar a sua exposicao a sinistros de grande dimensao. O resseguro permite transferir parte desse risco para um ressegurador em troca de uma quota do premio.
No resseguro proporcional, o ressegurador partilha premios e sinistros com a cedente segundo uma proporcao acordada. No resseguro nao proporcional, o ressegurador so intervem quando os sinistros ultrapassam um limiar definido.
O resseguro de Excesso de Perdas e um contrato nao proporcional pelo qual o ressegurador indemniza a cedente pela parte de um sinistro que excede uma retencao definida, ate um limite maximo especificado.
O resseguro por contrato cobre automaticamente toda uma carteira. O resseguro facultativo aplica-se a um unico risco identificado individualmente que a cedente escolhe ressegurar separadamente.
O mercado ressegurador envolve cedentes, resseguradores como Munich Re e Swiss Re, corretores de resseguro como Aon e Guy Carpenter, actuarios e equipas juridicas.
Uma comissao de lucros e uma disposicao contratual pela qual o ressegurador paga a cedente uma parte do lucro tecnico gerado pela carteira ressegurada.
As reservas IBNR representam a responsabilidade estimada por sinistros que ja ocorreram mas ainda nao foram comunicados ao segurador ou ressegurador.
O resseguro de catastrofes e uma forma de protecao de excesso de perdas concebida para absorver o impacto agregado de um unico evento natural ou causado pelo homem numa carteira.
Uma clausula de resseguro e uma disposicao contratual que define como o risco, os premios, os sinistros e as obrigacoes sao partilhados entre a cedente e o ressegurador. As clausulas constituem os blocos fundamentais de qualquer contrato de resseguro: especificam o ambito da cobertura, as condicoes em que o ressegurador paga, os limites e as retencoes aplicaveis e as obrigacoes processuais de cada parte. O texto preciso de cada clausula e juridicamente vinculativo e determina diretamente como e calculado o balancete, como sao resolvidos os litigios e como o contrato se comporta perante um evento de sinistro invulgar.
A mudanca climatica esta a transformar o resseguro de catastrofes naturais ao aumentar a frequencia e a gravidade dos perigos secundarios.
Uma clausula de controlo de sinistros estabelece quem controla o tratamento, a defesa e a liquidacao dos sinistros e se o ressegurador deve dar o seu consentimento antes da liquidacao. Quando presente, obriga geralmente a cedente a notificar prontamente o ressegurador, a seguir os procedimentos de sinistros acordados e a obter a aprovacao do ressegurador antes de se comprometer com uma liquidacao acima de um limiar definido. A clausula afeta diretamente o processo de recuperacao do resseguro e deve ser modelada corretamente para evitar disputas sobre se uma determinada liquidacao e recuperavel.
O resseguro cibernetico cobre perdas decorrentes de violacoes de dados, ransomware, interrupcoes de atividade por falhas de TI e riscos digitais conexos.
Uma clausula follow the fortunes obriga o ressegurador a seguir as decisoes de boa-fe da cedente em materia de subscricao e liquidacao de sinistros, nos termos do contrato. Se a cedente pagar um sinistro ao abrigo da apolice original, o ressegurador esta geralmente vinculado a seguir essa decisao e a pagar a sua quota-parte, mesmo que pudesse ter decidido de forma diferente. A clausula cria alinhamento entre cedente e ressegurador nos resultados da carteira, mas nao protege a cedente contra fraude, ma-fe ou sinistros fora do ambito do contrato.
O risco de terrorismo e tipicamente excluido dos contratos padrao de catastrofe de patrimonio e coberto por pools ou facilidades dedicadas, frequentemente com respaldo governamental.
Uma clausula follow the settlements obriga o ressegurador a seguir as decisoes de liquidacao razoaveis da cedente, desde que se enquadrem no ambito do contrato de resseguro. Ao contrario da follow the fortunes, e mais restrita e centrada especificamente nas liquidacoes de sinistros. Uma ma interpretacao do seu ambito conduz a expectativas de recuperacao incorretas no balancete.
O resseguro de longevidade transfere o risco de uma populacao de rentistas ou pensionistas viver mais tempo do que o previsto na base de tarifacao.
Uma clausula de horas define a janela temporal durante a qual se considera que um evento catastrofico ocorre para efeitos de agregacao de perdas numa unica ocorrencia. As janelas tipicas vao desde 72 horas para tempestades ate 168 horas para sismos ou cheias. Modelar incorretamente esta clausula distorce diretamente o calculo de recuperacao no balancete.
O resseguro parametrico paga um montante pre-acordado quando um indice fisico definido atinge um gatilho especificado, independentemente da perda real incorrida.
Uma clausula de agregacao explica quando multiplas perdas individuais podem ser combinadas num unico evento de perda para fins de resseguro. Determina se uma serie de perdas sao tratadas como uma unica ocorrencia ou como eventos separados. Uma clausula de agregacao mal modelada pode fazer com que o balancete sobrestime ou subestime as recuperacoes.
Uma cobertura de excesso de perdas agregado proporciona protecao quando as perdas acumuladas da cedente durante um periodo definido excedem uma retencao agregada anual.
Uma clausula de definicao de evento descreve como um evento sinistro e identificado e delimitado, especialmente para coberturas de catastrofe, acidente ou ocorrencia. Determina o que constitui um unico evento. As definicoes de evento ambiguas sao uma das fontes mais comuns de disputas de resseguro. No RI-TOOL, modelar a definicao de evento como um no DAG com condicoes explicitas impede que a ambiguidade se propague para o balancete.
Uma comissao em escala deslizante e uma disposicao de resseguro proporcional em que a comissao paga pelo ressegurador a cedente varia inversamente com o ratio de sinistralidade da carteira ressegurada.
Uma clausula cut-through permite ao segurado original, ou a outro beneficiario designado, reclamar diretamente ao ressegurador em determinadas circunstancias, normalmente se a cedente se tornar insolvente. Cria uma relacao juridica direta entre o ressegurador e o segurado original e deve ser claramente identificada na estrutura contratual para ser corretamente refletida no balancete.
Uma clausula de reposicao num contrato de excesso de perdas restaura o limite de cobertura apos ter sido parcial ou totalmente esgotado por um sinistro pago.
Uma clausula de insolvencia estabelece o que acontece com o contrato de resseguro se a cedente se tornar insolvente. Preve geralmente que o ressegurador continua responsavel pela sua quota de sinistros, que as recuperacoes de resseguro sao pagas ao espolio ou liquidatario da cedente e nao diretamente aos tomadores de seguro, e que o contrato permanece em vigor para a liquidacao dos passivos existentes. A clausula e indispensavel em carteiras de cauda longa.
O desenvolvimento de sinistros refere-se ao processo pelo qual o custo definitivo de um sinistro muda entre a sua declaracao inicial e a sua liquidacao final.
Uma clausula de arbitragem exige que os litigios decorrentes do contrato de resseguro sejam resolvidos por arbitragem em vez de procedimentos judiciais. As arbitragens de resseguro sao geralmente conduzidas por paineis de especialistas do setor que podem avaliar argumentos tecnicos sobre interpretacao de contratos e calculo de sinistros. A arbitragem e geralmente confidencial e mais rapida do que o litigio.
Uma clausula de notificacao obriga a cedente a notificar o ressegurador sobre sinistros, perdas ou eventos dentro de um prazo especificado. A notificacao tardia ou ausente pode comprometer o direito da cedente de recuperar ao abrigo do contrato de resseguro. Modelar a clausula com precisao e essencial para evitar recuperar menos do que o esperado.
Uma clausula de cooperacao em sinistros obriga a cedente a consultar o ressegurador ou a mante-lo informado sobre a gestao de sinistros, frequentemente em sinistros importantes ou complexos. Ao contrario da clausula de controlo de sinistros, cria uma obrigacao de partilha de informacoes sem necessariamente conceder direitos de veto. O incumprimento pode dar ao ressegurador motivos para reduzir ou negar a recuperacao.
RI-TOOL e uma plataforma SaaS concebida para equipas de resseguro que precisam de formalizar, estruturar e partilhar documentacao complexa de clausulas de resseguro.
Cada linha de uma clausula de resseguro traduz-se numa regra de calculo no balancete. Quando o texto e ambiguo ou mal interpretado, as regras de calculo estao erradas. O RI-TOOL aborda isso exigindo que cada clausula seja formalizada como um DAG antes de poder ser ligada ao modelo de balancete, tornando cada pressuposto explicito e auditavel.
Um Grafo Aciclico Dirigido (DAG) no RI-TOOL e uma representacao estruturada de uma clausula de resseguro, onde os nos representam elementos logicos e as arestas dirigidas representam dependencias entre eles.
Uma clausula de resseguro mal modelada introduz erros que se propagam por todo o balancete: recuperacoes por montantes incorretos, fluxos erroneos de premios ou comissoes, disputas com o ressegurador e calculos incorretos de capital regulatorio. Em carteiras de cauda longa, um erro de modelacao pode nao surgir durante anos. O RI-TOOL previne isso tornando explicita a logica da clausula no DAG no momento da formalizacao.
O RI-TOOL organiza o trabalho em oito perfis complementares: Junior Underwriter, Senior Underwriter, Actuario, Risk Modeller, Manager, SOA Senior, SOA Junior e Admin de Tenant.
O RI-TOOL formaliza a logica das clausulas como Grafos Aciclicos Dirigidos (DAG) em que cada no representa uma condicao, um limiar, uma formula ou um valor de referencia, e cada aresta representa uma dependencia ou um fluxo de calculo. A estrutura da clausula e tornada explicita em vez de deixada implicita numa folha de calculo. Uma vez validado o DAG, e ligado ao modelo de balancete para que o resultado financeiro seja sempre derivado da logica de clausula formalizada.
O RI-TOOL suporta 14 idiomas: ingles, frances, alemao, espanhol, italiano, portugues, holandes, polaco, japones, arabe, coreano, chines, turco e hebraico.
No RI-TOOL, a ligacao entre a estrutura das clausulas e o balancete e direta e explicita. O actuario formaliza cada clausula de resseguro como um DAG. O manager instancia o DAG num contrato real. O SOA Senior concebe o modelo de balancete como um DAG separado, onde cada no formula deve ser ligado a um no correspondente no grafo de contrato do manager. Quando uma clausula muda, o impacto no balancete e imediatamente visivel.
Um tenant no RI-TOOL e um espaco de trabalho isolado para uma unica organizacao, com a sua propria biblioteca de clausulas, definicoes de grafos, contratos, utilizadores e dados de referencia.
O acesso ao RI-TOOL e feito por pedido. Na pagina de inicio de sessao, clique no separador Solicitar acesso e envie o seu nome, email, organizacao e uma breve descricao do seu caso de uso.
Os documentos carregados no RI-TOOL sao cifrados em repouso com AES-256-GCM com uma chave por tenant armazenada fora da raiz web.
O glossario RI Terms e uma referencia integrada e multilingue de 298 termos de resseguro que cobre estruturas proporcionais e nao proporcionais, modelizacao de catastrofes, reservas actuariais, mecanismos contratuais e conceitos regulatorios.